Inloggen
Hoe zit het ook al weer met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers? Komt deze er nu wel of niet? De Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen) moet zelfstandigen beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Deze wet is er nog niet, het is een wetsvoorstel waarover nog veel gediscussieerd wordt.
Als zzp’er ben je druk met je onderneming, maar je weet ook dat je voor jezelf moet zorgen. Wat moet je nu met de verplichte AOV?
Wanneer komt de verplichte AOV?
Toen het wetsvoorstel vlak voor de zomer van 2024 werd ingediend, kwam er gelijk al veel kritiek. De Belastingdienst heeft samen met het UWV aangegeven dat het wetsvoorstel te ingewikkeld is om te gaan uitvoeren. De minister van SZW heeft eind vorig jaar aangegeven dat het wetsvoorstel wordt aangepast. Daar is hij momenteel mee bezig en streeft daarbij naar een uitvoerbare, betaalbare en uitlegbare verzekering. Hij verwacht het aangepaste wetsvoorstel op zijn vroegst in het derde kwartaal van 2025 aan de Tweede Kamer aan te bieden.
Nog even wachten dus. De verwachting is dat de AOV op zijn vroegst in 2027 verplicht wordt voor zzp’ers. Wat is verstandig hierbij? Afwachten of alvast actie ondernemen?
Waarom een verplichte AOV?
Bijna 2 jaar geleden is het nieuwe pensioenakkoord aangenomen. Hierin stond ook de afspraak dat er een verplichte AOV voor zzp’ers zou komen. Wat waren ook al weer de argumenten hiervoor?
- Zorgen over inkomensderving;
- Europese Commissie stuurt aan op verplichte AOV;
- AOV verkleint ongelijkheid werknemers.
Waarom geen verplichte AOV?
In de praktijk blijkt dat veel zzp’ers (nog) geen AOV hebben. Als reden hiervoor geven zij aan dat de AOV een dure verzekering is. Zij zeggen dat zij zelf over voldoende eigen inkomen beschikken om bij arbeidsongeschiktheid eerst zelf rond te komen. Bijvoorbeeld met spaargeld, de waarde van een eigen woning of het inkomen van een partner. Verder is er weinig vertrouwen van de zzp’er in de verzekeraar: er wordt gedacht dat de verzekeraar niet uitkeert bij arbeidsongeschiktheid.
Wat kost de verplichte AOV?
In het huidige wetsvoorstel Wet BAZ staat dat de premie ongeveer 6,5% van het inkomen moet gaan bedragen met een maximum van € 195 per maand. De premie is fiscaal aftrekbaar. De uitvoering en re-integratie worden uitgevoerd door het UWV. De premie wordt geïnd door de Belastingdienst. De verplichte AOV dekt maandelijks maximaal ongeveer € 1.935 bruto, het wettelijk minimumloon. Het maximale te verzekeren inkomen is ongeveer € 30.000, met een standaard wachttijd (eigen risicoperiode) van 1 jaar.
Zelfstandigen mogen volgens het voorstel straks ook kiezen voor een eigen AOV-verzekering. Dit geldt uiteraard ook voor diegenen die dat nu al hebben. De te betalen premie én de hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid moeten dan wel in ieder geval gelijk zijn aan de bedragen volgens de voorgestelde nieuwe verplichte verzekering. Ook moet de uitkering lopen tot de AOW-leeftijd.
De premie voor eigen of private AOV-verzekering hangt af van je wensen en van je persoonlijke situatie, zoals je leeftijd en je beroep. Een zwaar beroep geeft een hogere kans op arbeidsongeschiktheid waardoor de premie relatief hoger zal uitvallen.
De verplichte verzekering gaat in het voorstel niet gelden voor eigenaren van BV’s (DGA’s). Ook diegenen die inkomsten uit overig werk hebben maar wat geen winst uit onderneming is, vallen straks niet onder de verplichte verzekering.
Wanneer een uitkering uit de verplichte AOV?
Stel je bent een glazenwasser en verdient € 40.000 per jaar. Tijdens je werk val je van een ladder, waardoor je (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt. Na een keuring blijkt dat je in theorie wel nog ingezet kunt worden als receptionist, want dat kan je fysiek nog aan. Dat is algemeen geaccepteerde arbeid, waarmee je het wettelijk minimumloon kan verdienen. Dat is een (voorbeeld van een) drempelfunctie. Je kunt in theorie nog werken en een inkomen verdienen. Volgens de Wet BAZ ben je dan niet arbeidsongeschikt.
Bij de huidige AOV’s geldt de beroepsarbeidsongeschiktheid. Dan wordt er gekeken naar de arbeidsongeschiktheid voor je eigen beroep en daar wordt de uitkering op gebaseerd. Je bent dan dus niet verplicht om een baan aan te nemen in een andere branche. Dit is bij de verplichte AOV volgens het wetsvoorstel Wet BAZ in theorie dus wel het geval. Het is nog niet bekend in hoeverre dit wordt aangepast in het nieuwe wetsvoorstel.
Waar een AOV?
Verzekeraars staan al te trappelen om jouw arbeidsongeschiktheid te verzekeren en willen graag dat jij als zzp’er risicovrij leeft én werkt. Ze noemen de volgende voordelen om nu al een AOV af te sluiten:
- Financieel vangnet bij arbeidsongeschiktheid;
- Een verzekering tegen beroepsarbeidsongeschiktheid;
- Meer keuzevrijheid;
- Hulp bij preventie van arbeidsongeschiktheid;
- De premie is aftrekbaar;
- De drukte voor zijn.
Je kunt je als zzp’er ook aanmelden bij een broodfonds. Je draagt hierbij het risico samen met andere ondernemers. Hiermee dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af. Ook is het mogelijk om je bij het UWV te verzekeren, onder een aantal voorwaarden waaronder aanmelden binnen 13 weken na je datum uitdiensttreding bij je werkgever.
Wel of geen AOV?
Het verzekeren van je arbeidsongeschiktheid is geen eenvoudige beslissing. Het vraagt om een goede afweging van je behoeften, risico’s en financiële mogelijkheden. Uiteindelijk maak jij als zzp’er zelf de keuze, het gaat immers om jou. Verplichte AOV of niet, de verwachting is dat deze een keer gaat komen. Gebruik dus ook voor de AOV je gezonde ondernemersverstand. Laat je goed informeren en bijstaan door een financieel planner. Hij of zij kan met jou meedenken, je adviseren en jouw vragen beantwoorden.
