Inloggen
Aan het einde van het jaar delen adviseurs volop waardevolle eindejaartips. Ze helpen je, om jouw persoonlijke financiële situatie te optimaliseren en nieuwe kansen te benutten. In dit artikel willen we daar graag een specifieke tip aan toevoegen: het extra aflossen op je hypotheek. Een slimme zet om financiële rust te creëren en mogelijk toekomstige kosten te verlagen.
Een veelvoorkomende eindejaarstip is om de grondslag voor je Box 3 vermogen te verlagen door extra af te lossen op jouw hypotheek. Je bespaart belasting en je zit wat comfortabeler in je woning doordat je de hypotheek hebt verlaagd.
Minder schuld. Dat wil toch iedereen?
Een lening kan namelijk ook een heel aantrekkelijk onderdeel zijn in het totale financiële plaatje. Het is namelijk ook mogelijk om winst te behalen op jouw hypotheekschuld. Maar of er winst wordt gemaakt, dat hangt voor een groot deel af van de actuele hypotheekrente.
Winst (al dan niet gerealiseerd) ontstaat als bezittingen stijgen in waarde of schulden dalen in waarde. En de forse schommelingen in de (hypotheek-)rentes van de afgelopen jaren, voornamelijk stijgingen overigens, hebben nogal wat consequenties gehad voor de waarde van schulden.
Stijgt de hypotheekrente (hard) nadat je een langjarig contract hebt afgesloten, dan daalt de waarde van jouw hypotheekschuld en omgekeerd. Aan de hand van onderstaand voorbeeld wordt één en ander verduidelijkt.
Een voorbeeld:
Begin 2022 sloot de familie De Vries een aflossingsvrije lening van €750.000 af voor een periode van 20 jaar. De rente werd vastgesteld op 1,5% per jaar. Gedurende de looptijd betalen zij uitsluitend rente. Na 20 jaar komt het totaalbedrag aan rente dan uit op:
20 jaar × 1,5% × € 750.000 = € 225.000
Een jaar later, in 2023, bezocht meneer Jansen dezelfde bank met een vergelijkbaar verzoek. Hij wilde eveneens een aflossingsvrije lening van
€ 750.000 afsluiten voor 20 jaar. Echter, de rente was inmiddels gestegen naar 4%. Dit betekende dat de totale rentekosten voor meneer Jansen na 20 jaar aanzienlijk hoger uitkomen:
20 jaar × 4% × € 750.000 = € 600.000
Door het renteverschil betaalt meneer Jansen in totaal € 375.000 meer aan rente dan de familie De Vries voor hetzelfde geleende bedrag.
De rentelasten voor het ‘tijdelijk kopen’ van geld door de familie De Vries zijn met € 375.000,- gestegen omdat de rente voor het tijdelijk kopen van geld is gestegen van 1,5% naar 4%.
Het contract dat de heer De Vries heeft gesloten met de bank heeft daarmee een veel lagere waarde gekregen. Wie wil immers een lening bezitten waarop 1,5 % wordt vergoed terwijl overal in de markt inmiddels 4% wordt vergoed. Die relatief lage en onaantrekkelijke vergoeding heeft direct gevolgen voor de waarde van de lening van de familie De Vries. De Waarde ervan in het Economisch Verkeer (W.E.V.) is sterk gedaald.
Vergelijk het met de prijs van een obligatie die hard daalt omdat de marktrente is gestegen. Voor een hypotheek geldt feitelijk hetzelfde. Alleen leent nu niet bedrijf X een bedrag bij beleggers, maar de familie De Vries een bedrag bij de bank.
Vraag advies!
Samenvattend; kijk eens goed naar de rente op jouw hypotheeklening en los niet zomaar af op je hypotheek. Daarmee zou je onbedoeld, een zeer winstgevende positie kunnen opgeven. Heb je vragen over jouw hypotheek of wil je hier meer over weten? Een gecertificeerd financieel planner met het CFP-keurmerk kan jou verder helpen en je adviseren wat het beste past voor jouw persoonlijke situatie.
