Inloggen
Hoe staat het eigenlijk met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen? Komt deze er nu wel of niet? Sinds het wetsvoorstel voor de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen (BAZ) in de zomer van 2024 werd ingediend, is er veel discussie. De wet moet zzp’ers beschermen tegen inkomensverlies, maar zowel de Belastingdienst als het UWV vinden de uitvoering te complex. Ook een aangepast voorstel kreeg van de Raad van State hetzelfde oordeel: nauwelijks uitvoerbaar. Daardoor wordt de verplichte AOV op z’n vroegst in 2030 verwacht. Het nieuwe kabinet heeft laten weten dat zij door wil gaan met deze nieuwe wet. Intussen twijfelen veel zzp’ers: wachten of zelf een AOV afsluiten?
Voor wie geldt straks de verplichte AOV?
De Raad van State heeft gezegd dat er een nieuw voorstel moet komen. In het coalitieakkoord van het nieuwe kabinet staan ook plannen voor de wet BAZ. Voor de meeste zelfstandigen die winst uit hun eigen onderneming halen, geldt straks dus mogelijk de Wet BAZ en zullen zij een verplichte AOV moeten afsluiten. Wat staat er ook alweer in het bestaande wetsvoorstel?
Wel verplicht voor:
- zelfstandigen en zzp’ers winst uit onderneming (IB-ondernemers)
(Voorlopig) niet verplicht voor:
- DGA’s (directeur-grootaandeelhouders) van een BV;
- meewerkende partners;
- resultaatgenieters (inkomen uit overig werk, zoals lezingen of losse klussen).
Ben je lid van een schenkkring of broodfonds? Dan ben je straks toch verplicht om een verplichte AOV af te sluiten. Een broodfonds helpt alleen om (een deel van) de wachttijd te overbruggen. Het vervangt de verplichte AOV niet.
Waarom een verplichte AOV?
Het wetsvoorstel BAZ heeft als doel dat er een basisverzekering komt voor zelfstandige ondernemers. Zij zijn namelijk niet via de wet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid zoals werknemers in loondienst. Door deze basisverzekering voor de zelfstandige ondernemers is er ook voor hen inkomenszekerheid bij arbeidsongeschiktheid, net als voor werknemers.
Zélf kiezen voor een AOV!
Zolang de verplichte AOV nog op zich laat wachten, blijf je als ondernemer zelf de keuze houden over het wel of niet verzekeren voor arbeidsongeschiktheid. De premies voor een AOV zijn voor veel (startende) ondernemers nog vrij hoog. Hierbij is de afweging van de prijs van de verzekering ten opzichte van het risico belangrijk. Is er bijvoorbeeld voldoende eigen inkomen of vermogen beschikbaar om bij arbeidsongeschiktheid eerst zelf rond te komen? Denk hierbij bijvoorbeeld aan spaargeld, de waarde van een eigen woning of het inkomen van een partner. Daarnaast speelt ook de aard van jouw werk en jouw eigen gezondheid een grote rol.
Meer weten?
Het verzekeren van je arbeidsongeschiktheid is geen eenvoudige beslissing. Het vraagt om een goede afweging van je behoeften, risico’s en financiële mogelijkheden. Uiteindelijk maak jij als ondernemer zelf de keuze, het gaat immers om jou. Verplichte AOV of niet, het feit dat deze er nog niet is, betekent niet dat je nu niets hoeft te doen. Gebruik dus ook voor de AOV je gezonde ondernemersverstand. Laat je goed informeren en bijstaan door een gecertificeerd financieel planner. Hij of zij kan met jou meedenken, je adviseren en jouw vragen beantwoorden.
Lees ook de eerder geschreven artikelen:
