Inloggen
Je hebt een eigen huis met een flinke overwaarde. Je huis is aardig in waarde gestegen en je hebt wellicht ook (extra) afgelost op je hypotheek. Op papier ben je dan ook steenrijk! Misschien is die overwaarde een lekker appeltje voor de dorst voor als je met pensioen gaat. Of wil je met de overwaarde die camper of boot kopen waar je altijd van gedroomd hebt. Maar kan dat eigenlijk nog wel? Kun je zomaar je overwaarde opnemen? En wat zijn de gevolgen van een keuze om overwaarde te benutten?
Vroeger was het eenvoudig
Tot ongeveer 2017 kon iemand met overwaarde vaak nog bij zijn bank terecht om een deel van die overwaarde ‘op te nemen’. Je kon bijvoorbeeld tot een maximumbedrag een nieuwe lening aangaan. Dat bedrag was afhankelijk van de waarde van je huis en de nog lopende hypotheek. Je betaalde vaak alleen maar rente. Dat heette dan een krediethypotheek.
Daarnaast kon je, afhankelijk van je leeftijd, kiezen om de rente helemaal niet te betalen. De schuld liep dan gewoon op met de rente. Dat noemde men ook wel een ‘opeethypotheek’, omdat je je overwaarde opat.
Dit soort leningen wordt tegenwoordig niet meer in deze vorm verstrekt. Het risico dat iemand in de problemen komt door hoog oplopende schulden met alleen je huis als onderpand, vindt men tegenwoordig te hoog.
Nog wel andere mogelijkheden
De zuivere krediethypotheek of opeethypotheek zoals die hierboven beschreven staan, kun je niet meer afsluiten. Er zijn wel allerlei varianten.
Een Verzilverhypotheek is daar een voorbeeld van: die lijkt het meest op de oude opeethypotheek. Alleen zijn de voorwaarden iets minder ruim dan vroeger. Meestal geldt als eis dat je bijvoorbeeld al met pensioen bent (of kort voor de pensioendatum zit). Ook kun je niet meer de hele overwaarde ‘verzilveren’.
Omdat er veel mensen zijn die hun overwaarde willen gebruiken, zijn er tegenwoordig ook heel andere mogelijkheden. Je kunt bijvoorbeeld je huis verkopen, maar er toch in blijven wonen. Je krijgt dan een levenslang woonrecht, maar nu al (een deel van) de waarde van je huis. Je moet dan wel huur betalen en je huis goed onderhouden.
Of je verkoopt alleen de grond onder je huis, terwijl het huis zelf van jou blijft. Je gaat dan die grond terughuren (pachten).
Zo zijn er nog meer varianten die jou in staat stellen gebruik te maken van je overwaarde.
Schakel een professional in om de mogelijkheden te verkennen
Hoewel bepaalde constructies mooi klinken, moet je wel goed van tevoren uitzoeken wat de gevolgen precies zijn. Soms lijken de mogelijkheden heel gunstig, maar zitten er allerlei adders onder het gras. Zeker bij constructies waarbij je je huis (deels of op termijn) verkoopt, komt geen bank te pas. Banken staan onder heel streng toezicht, maar aanbieders van koopconstructies meestal niet.
Ga daarom langs bij een gecertificeerd financieel planner. Die kijkt eerst goed naar wat je echt nodig hebt. Daarna kijkt hij samen met jou naar mogelijke oplossingen. En vooral: wat de voor- en nadelen daarvan zijn. Zo kom je uiteindelijk tot de oplossing die het best bij al jouw persoonlijke omstandigheden past.
