Inloggen
Werk in het buitenland, pensioen in Nederland – heb jij het goed geregeld?
Bram heeft een afspraak gemaakt met zijn financieel planner. Hij is nu 60 jaar en wil graag eerder met pensioen. “In ieder geval op mijn 65e, deze AOW-leeftijd past veel beter bij mij!” lacht hij. Maar daarna wordt hij serieuzer: “Ik wil nog maximaal 5 jaar werken. Mijn gezondheid wordt wat minder en ik wil blijven genieten van het racefietsen. Hiermee bedoel ik niet op de bank naar de Tour kijken!” Elke zaterdagmorgen stapt hij trouw met een groep vrienden op het zadel. Ook fietst hij in de zomer op woensdagavond met zijn buurman. Het racefietsen is voor hem een belangrijke ontspanning. Want ’s morgens zit hij vroeg in de auto om naar zijn werk te gaan, vlak over de grens, in Duitsland. “Ik heb gehoord dat je dat dan minder pensioen opbouwt” zegt Bram. De financieel planner legt hem uit hoe het precies zit.
AOW-opbouw
Wonen in Nederland en werken voor een buitenlandse werkgever betekent dat je pensioenopbouw in Nederland anders kan zijn. In principe blijf je verzekerd voor de AOW (Algemene Ouderdomswet), zolang je in Nederland woont en hier belasting en premies betaalt. Je bouwt dus alleen AOW op wanneer je werkgever sociale premies afdraagt in Nederland. Dit kan worden geregeld met een zogenaamde A1-verklaring, waarmee je aantoont dat je in Nederland verzekerd bent.
Aanvullend pensioen via werkgever
De pensioenregeling is afhankelijk van het land waar je werkt en de afspraken die je werkgever maakt. Het is belangrijk om te controleren welke pensioenregeling jouw werkgever heeft. Sommige buitenlandse werkgevers sluiten een Nederlandse pensioenregeling af voor hun Nederlandse werknemers. Veel buitenlandse werkgevers gaan er echter vanuit dat het pensioen wettelijk geregeld is het land van de werknemer.
Zelf regelen
Wanneer je buitenlandse werkgever géén Nederlandse pensioenregeling aanbiedt, bouw je ook geen aanvullend pensioen op. Je kunt dan mogelijk zelf een aanvullende pensioenvoorziening opbouwen, bijvoorbeeld via een lijfrenteverzekering. Het is ook mogelijk om een vrijwillige AOW-verzekering aan te vragen wanneer je in het buitenland werkt. Dit kun je aanvragen bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
Hoe zit het met het pensioen van Bram?
Voor Bram is, toen hij 25 jaar geleden in dienst kwam, de A1-verklaring geregeld. Zijn werkgever draagt sociale premies af in Nederland. Samen met de financieel planner bekijkt Bram zijn AOW opbouw via mijnpensioenoverzicht.nl.
Vervolgens kijken ze naar de pensioenopbouw via de pensioenregeling van zijn werkgever. Deze pensioenregeling bleek op zijn 45e niet voldoende voor zijn gewenste pensioeninkomen. Bram heeft daarom toen een lijfrenteverzekering afgesloten. Ook heeft hij het nabestaandenpensioen geregeld, op advies van zijn financieel planner. Het actuele overzicht van de pensioenopbouw via zijn werkgever geeft nog het verwachte pensioeninkomen, zoals toen was berekend.
Kan Bram eerder met pensioen?
Met de inleg die Bram 15 jaar geleden heeft gedaan in de lijfrenteverzekering, is zijn pensioenopbouw gunstiger geworden. Hij kan nu een hogere pensioenuitkering aankopen of misschien wel eerder laten ingaan. “Dus ik kan eerder met pensioen?” vraagt Bram enthousiast.
De financieel planner heeft eerst nog belangrijke vragen voor Bram: “Wil hij in zijn huidige huis blijven wonen? Waar droomt hij nog meer van, naast het racefietsen? Hoe ziet zijn dag eruit wanneer hij niet meer werkt?” De financieel planner stelt deze vragen om een goed beeld te krijgen van Bram. Hiermee kan hij het financieel plan goed op maat maken.
Ook krijgt Bram huiswerk mee: zijn uitgaven zijn nu niet inzichtelijk en die zijn belangrijk voor de financiële planning. De financieel planner heeft een handige tool waarmee Bram inzicht krijgt in zijn uitgaven. Hij beseft dat zijn uitgavenpatroon op een aantal punten anders moet. Hij zal hierin keuzes moeten maken. Met behulp van de financieel planner heeft Bram goed inzicht gekregen hoe hij in het leven staat en welke uitgaven daar niet bij passen.
Bram kan op zijn 65e met pensioen!
Wanneer Bram tijdens de volgende afspraak zijn financiële planning bespreekt, krijgt hij dan antwoord op zijn vraag. Hij kan zijn lijfrente uitkering eerder laten ingaan. Tot aan zijn AOW-leeftijd is de inkomstenbelasting hierover nog wel wat hoger dan daarna, maar per saldo blijft er genoeg inkomen over. Samen met een besparing op zijn uitgaven, is het voor Bram financieel haalbaar om op zijn 65e te stoppen met werken. Bram is opgelucht en geeft toe dat het goed was dat de financieel planner zo doorvroeg en op zijn uitgavenpatroon wees. “Vanavond tijdens het fietsen, vertel ik het aan mijn buurman” lacht Bram, “hij heeft ook wel een financiële planning nodig!”
Werk je ook in het buitenland en wil je weten hoe het zit met je pensioen? Neem dan contact op met een financieel planner. Hij of zij kan met je meedenken, je vragen beantwoorden en je adviseren wat verstandig is in jouw situatie.
