Heeft u een pensioengat? Dit kunt u eraan doen!

Datum: 02-10-2018 In: Pensioen

Veel mensen maken zich zorgen over een pensioentekort. Toch zijn er vaak meer oplossingen dan u denkt.

Dertigers zijn er nog niet zo mee bezig, maar sommige veertigers en vijftigers komen erachter dat zij te weinig pensioen hebben opgebouwd. Bijvoorbeeld omdat zij niet altijd hebben gewerkt of omdat hun werkgever geen of een zuinige pensioenregeling aanbiedt. Ook zelfstandigen bouwen vaak geen of weinig pensioen op. Tenslotte hebben veel Nederlanders een pensioengat omdat zij niet de volledige AOW krijgen. Voor elk jaar dat je tussen je 16e en 66ste niet in Nederland hebt gewoond, krijg je 2 procent minder AOW.

Lijfrente

Om dit pensioengat te dichten, zijn er verschillende oplossingen. De traditionele manier om een pensioentekort aan te vullen, is door een lijfrente op te bouwen. Dit heet ook wel pensioensparen of banksparen. U bouwt dan een oudedagsvoorziening op met belastingvoordeel. De inleg is namelijk aftrekbaar voor de belasting.

Nadeel van een lijfrente is dat u zich moet houden aan een groot aantal, behoorlijk complexe fiscale regels. Zo mag u bij een lijfrente u in principe geen geld opnemen vóór u de AOW-leeftijd bereikt. Hierop zijn wel uitzonderingen, maar in het algemeen is een lijfrente niet flexibel; meestal kunt u deze niet gebruiken om eerder te stoppen met werken.

Vrij vermogen

Maar er is nog een andere manier om voor uw oude dag te sparen, namelijk door ‘gewoon’ geld opzij te zetten en dat te sparen of te beleggen. U bouwt dan vrij vermogen op. Dan heet het weliswaar geen pensioen of lijfrente, maar het heeft dezelfde functie, namelijk die van een oudedagsvoorziening.

Door zelf vermogen op te bouwen voor uw oude dag houdt u de regie. U bepaalt dan zelf wanneer u gaat leven van uw vermogen en u hoeft zich niet aan beperkende fiscale regels te houden. U bent dus heel flexibel.

Nadeel is dat u over vrij vermogen belasting betaalt. Het valt fiscaal gezien in box 3. Als het saldo hoger is dan € 30.360 (of € 60.720 als u een fiscaal partner heeft) wordt het belast met vermogensrendementsheffing.

Als u overweegt om voor uw oude dag vrij vermogen op te bouwen, is het zaak om een goed doortimmerd plan te maken en het geld breed gespreid te beleggen. Verder is het belangrijk zo’n plan gedisciplineerd uit te voeren en te voorkomen dat u het opgebouwde vermogen voortijdig opmaakt.

Advies

Als u een pensioentekort heeft, kan een gecertificeerd financieel planner FFP u adviseren over het opbouwen van een oudedagsvoorziening. Dat kan een conventionele oplossing zijn, zoals een lijfrente, maar soms is het aantrekkelijker om vrij vermogen op te bouwen door te beleggen. Ook een combinatie van een lijfrente en vermogensopbouw in box 3 kan aantrekkelijk zijn. Een financieel planner kan met u de verschillende opties doorrekenen en bespreken. Niet alleen rekening houdend met het verwachte rendement en de belastingdruk, maar ook met flexibiliteit en uw persoonlijke voorkeur.