Startershypotheek

Wat zijn de mogelijkheden van een starterslening voor uw eerste huis?
Gaat u binnenkort uw eerste eigen huis kopen? Dan bent u een starter op de huizenmarkt. Voor starters gelden in principe dezelfde regels als voor ‘doorstromers’, maar toch zijn er een paar extra mogelijkheden als u uw intrede doet op de huizenmarkt. Ouders kunnen fiscaalvriendelijk schenken [6.3.2] en zo helpen om hun kinderen hun eerste huis te laten kopen. Daarnaast stellen veel Nederlandse gemeenten een starterslening beschikbaar. Met deze lening kunt u een aantrekkelijke startershypotheek afsluiten.

 

Ook voor starters alleen lineaire of annuïteitenhypotheek
De nieuwe hypotheekregels die sinds 2013 van kracht zijn, gelden ook voor starters. Dus als u in aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek, kunt u alleen een hypotheek kiezen waarin u meteen begint met aflossen. In de praktijk komt dat neer op een lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek.

Dat betekent ook voor u als starter hogere maandlasten dan wanneer u een hypotheek neemt waarop u alleen rente betaalt. Natuurlijk is het altijd mogelijk om een hypotheek te kiezen waarop u niet aflost, maar dan loopt u het fiscale voordeel mis.

 

Hoe helpt de starterslening?
Veel gemeenten hebben een starterslening in het leven geroepen om u als starter een steuntje in de rug te geven. Deze starterslening wordt aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten  (SVn), samen met de gemeente waar uw nieuwe huis staat.
De SVn-lening dekt het gat tussen de totale aankoopkosten van het huis (inclusief overdrachtsbelasting en notariskosten) en het bedrag dat u maximaal van de bank kunt lenen volgens de voorwaarden van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Over deze lening betaalt u drie jaar lang geen rente en u hoeft ook niet af te lossen. Zo kunt u tegen gunstige voorwaarden uw startershypotheek afsluiten en zijn uw maandlasten in de eerste jaren een stuk lager.

 

Niet aflossen en toch hypotheekrenteaftrek?
De eerste drie jaar niet aflossen betekent dat de startershypotheek met SVn-lening eigenlijk een speciale aflossingsvrije hypotheek is. Maar voor aflossingsvrije hypotheken mag u sinds 2013 de rente toch niet meer aftrekken? De uitzondering die sindsdien voor de starterslening gold, is inmiddels ook ingetrokken, maar daar is een oplossing voor gevonden: de combinatielening.

Met de combinatielening betaalt u de eerste drie jaar de aflossing van de starterslening af. Pas na die drie jaar lost u de combinatielening weer af. Zo blijft de starterslening drie jaar lang vrij van maandlasten. De combinatielening heeft weliswaar geen NHG-bescherming, maar als u niet aan uw betalingsverplichtingen kunt voldoen, dan neemt de SVn zelf de schuld van de combinatielening over.

 

Zijn er nog aanvullende regels?
De looptijd van de starterslening is altijd 30 jaar. De SVn rekent voor de lening standaard met de rente die geldt voor een rentevaste periode van 10 jaar. Op basis van deze rente wordt uw leencapaciteit bepaald.

Alleen u als toekomstig eigenaar kunt de lening aanvragen. Medebewoners die geen eigenaar zijn, mogen dat niet. Daardoor lopen zij ook niet het risico om op te draaien voor de schulden als u niet aan uw verplichtingen voldoet.

 

Hoe komt u voor de starterslening in aanmerking?
De gemeente waar u komt te wonen, verstrekt de starterslening en bepaalt de maximale hoogte van de lening. De voorwaarden verschillen per gemeente. Ook niet iedere gemeente doet mee. Controleer hier of u gebruik kunt maken van de starterslening.

 

De juiste keuzes
Geeft een starterslening u de beste start op de huizenmarkt? Of kunt u eigen vermogen aanspreken? En wellicht willen uw ouders een bedrag schenken. Een gecertificeerd financieel planner met het FFP-keurmerk verplaatst zich in uw situatie en helpt u om de keuzes te maken die bij uw leven passen.