Eigen geld en hypotheek

Wat zijn de voor- en nadelen van eigen geld inbrengen?
Eigen geld en hypotheek: ze krijgen steeds meer met elkaar te maken. U heeft steeds meer eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen.

 

Wanneer mag u niet meer bijlenen?
Vroeger kon u alle bijkomende kosten van het kopen van een huis nog bijlenen. Denk daarbij aan de overdrachtsbelasting, een bouwkundig rapport en de kosten van de notaris. Uw hypotheek was in zo’n geval hoger dan de prijs van uw nieuwe woning. Nu mag u nog maximaal 101% van de waarde van het nieuwe huis lenen. Dat is in de praktijk lang niet genoeg om alle bijkomende kosten te dekken. In 2018 wordt dat teruggebracht tot 100%. Voor alle bijkomende kosten moet u dan uw spaargeld aanspreken. Een andere optie is dat u voor deze kosten een schenking van uw ouders ontvangt.

 

Moet u straks altijd eigen geld meebrengen?
Het is op termijn zelfs mogelijk dat de overheid besluit dat u ook het huis deels van eigen geld moet betalen. Hetzelfde zou moeten gelden voor het geld dat u nodig hebt om uw nieuwe woning te verbeteren. Dit streven van de overheid sluit aan bij een advies van de commissie Wijffels om de maximale hypotheek te beperken tot 80% van de waarde van het huis.

 

Wat zijn de voor- en nadelen van eigen geld inbrengen?
De redenering van de overheid is dat door een lagere hypotheek de kans op een restschuld afneemt. Een lagere hypotheek betekent bovendien lagere maandlasten. Daar komt bij dat met de lage spaarrente van dit moment investeren in uw huis interessanter is dan het betalen van een (hogere) hypotheekrente. Dat is zeker het geval als u meer eigen geld hebt dan het drempelbedrag in box 3. Door uw huis deels met eigen geld te betalen, betaalt u minder vermogensrendementsheffing.

Daar staat tegenover dat u überhaupt over eigen geld moet beschikken – en niet elke Nederlander heeft zo’n groot spaarpotje. Ook kunt u minder gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast wordt – in een stijgende woningmarkt – de fiscale overwaarde van uw huis groter. Volgens de bijleenregeling moet u deze overwaarde inbrengen als u verhuist naar een andere woning en daarvoor ook weer een hypotheek afsluit.

 

De juiste keuzes
Wat is de juiste verhouding tussen eigen geld en hypotheek? Het antwoord op die vraag is voor u anders dan voor uw buurman. Een gecertificeerd financieel planner met het FFP-keurmerk verplaatst zich in uw situatie en helpt u om de keuzes te maken die bij uw leven passen.