Hypotheek voor zzp’ers

Hoe kunt u als zelfstandig ondernemer toch een hypotheek krijgen?
Voor zzp’ers is het vaak lastiger om een hypotheek af te sluiten dan voor mensen met een baan. Desondanks ontstaan er steeds meer mogelijkheden. Er zijn inmiddels meer dan 1 miljoen zzp’ers in ons land, dus banken en verzekeraars willen deze nieuwe doelgroep niet links laten liggen.

Tegelijk zijn ook mensen in loondienst steeds minder zeker van hun baan en ontstaan er steeds meer tijdelijke en flexibele banen. De zekerheid waarnaar hypotheekverstrekkers op zoek zijn, is dus langzaam maar zeker in de hele arbeidsmarkt aan het verdwijnen.

Ook de Autoriteit Financiële Markten (AFM) ziet in dat de arbeidsmarkt is veranderd. De AFM heeft daarom de kredietverstrekking aan zzp’ers en ondernemers in een maatschap iets makkelijker gemaakt.

 

Wanneer maakt u de meeste kans?
Als zelfstandig ondernemer hebt u geen arbeidscontract waarmee u een vaste stroom aan inkomsten kunt garanderen. In plaats daarvan moet u de bank een stabiele winst uit onderneming kunnen laten zien en als het kan perspectief op groei.

Door de versoepelde regels kunt u bij sommige geldverstrekkers al na één jaar zelfstandigheid een hypotheek afsluiten. Nog niet zo lang geleden moest u daarvoor minstens drie jaarrekeningen kunnen overleggen.

Toch blijft een hypotheek voor zzp’ers maatwerk. Als een bank of verzekeraar wil voldoen aan de regels van de AFM, ook nu deze versoepeld zijn, loopt deze bij de aanvraag de volgende punten af:

  • hoe gaat het met de branche waarin u actief bent?
  • hoe vol zit uw orderportefeuille en wat is de verwachting voor de komende jaren?
  • wat is uw opleidingsniveau en welke ervaring brengt u mee?
  • wat zijn uw kansen op de arbeidsmarkt als uw onderneming niet mocht slagen?

Hoe bereidt u zich voor?
Zeker als u een hypotheek aanvraagt met minder dan drie jaarrekeningen, is een goede voorbereiding van belang. Dat is ook het geval als er grote verschillen zijn tussen de jaarrekeningen die u overlegt. Geldverstrekkers kijken toch in eerste instantie naar uw nettoresultaat, dus met een logische verklaring voor de verschillen maakt u meer kans.
Als u een aanvraag indient, moet die minstens de volgende stukken bevatten:

  • uw aangifte inkomstenbelasting als zzp’er (bij voorkeur van de laatste drie jaar)
  • uw jaarrekeningen (bij voorkeur van de laatste drie jaar)
  • uw KvK-inschrijving
  • geldig legimitatiebewijs
  • recent pensioenoverzicht
  • als u in een maatschap of een vof zit: het contract daarvan.

 

Wat is de maximale hypotheek die u kunt krijgen?
Ook voor zzp’ers geldt het wettelijke maximale financieringspercentage. Dat is nu nog maar 100%. Een nieuwe hypotheek moet u net als iedereen in 30 jaar volledig aflossen.

Als u nog geen drie jaar zelfstandige bent, zult u zelden in aanmerking komen voor dat hoogste percentage. Het verschilt per hypotheekverstrekker, maar u kunt waarschijnlijk slechts tussen de 75% en 90% krijgen. Dat betekent dat u meer eigen geld moet meebrengen om een eigen huis te kunnen kopen.

 

Bij welke hypotheekverstrekker maakt u de meeste kans?
Niet alle banken en verzekeraars ontvangen zzp’ers met open armen. De (groot)banken met veel zakelijke klanten en producten blijken in het algemeen het meest verwelkomend als u een zzp-hypotheek zoekt. Zij weten hoe ondernemersfinanciën in elkaar zitten en zullen met andere ogen naar uw jaarrekeningen kijken dan een geldverstrekker met vooral particuliere klanten. Bovendien zien grootbanken en zakenbanken kansen om extra zaken met u te doen via hun producten voor de zakelijke markt.

 

De juiste keuzes
Een hypotheek voor zzp’ers is altijd maatwerk, want het draait om een balans tussen winst, inkomen en vermogen. Zelfs uw manier van boekhouden kan van invloed zijn op de hoogte van uw hypotheek! Integraal advies is dan geen overbodige luxe. Een gecertificeerd financieel planner met het FFP-keurmerk verplaatst zich in uw situatie en helpt u om de keuzes te maken die bij uw leven passen.