Kind helpen met lening; van de wal in de sloot?

Datum: 11-10-2016

Niet zo lang geleden werd ik door een relatie gebeld. Of ik contact met een vriend van hem wilde opnemen. Hij had het idee dat zijn vriend zijn financiën moest structureren. De vriend in kwestie, laten we hem Sjoerd noemen, liet zich ondersteunen door zijn vader, een gepensioneerd ambtenaar. Sjoerd heeft een eigen onderneming en houdt na een moeizame periode in zijn leven zijn hoofd weer boven water. Sjoerd werkt met zijn gouden handen en heeft geen verstand van cijfers. Het lijkt wel of het hem bang maakt. Sjoerd heeft 6 jaar geleden een loods gekocht met geld van zijn vader. So far, so good. 

Nu blijkt dat vader het uitgeleende geld zelf ook leende, bij zijn eigen hypotheekverstrekker. En tegen dezelfde rente doorleent aan zijn zoon. Een nobel idee en op het eerste gezicht ook niet vreemd. Naar nu echter blijkt is de lening afgesloten ongeveer 6 jaar geleden en de rente voor 20 jaar vastgezet. ‘We zochten zekerheid’, aldus Sjoerd en zijn pa.

De wens is om van de dure lening af te komen en mijn relatie opperde de mogelijkheid dat hij de bedrijfsloods zou kopen en weer zou verhuren aan Sjoerd. Hij een mooi rendement, Sjoerd van de dure lening af en vader weer een hypotheekvrij huis. Totdat de geldverstrekker een briefje stuurde. De hypotheek was verstrekt op de woning van de ouders. Boetevrije aflossing allen mogelijk bij verkoop van het onderpand of einde rentevastperiode. Dat laatste was niet aan de orde. Maar verkoop van het onderpand ook niet. Vader had immers een hypotheek op zijn eigen huis gevestigd, en niet op de loods van Sjoerd… Dus de boete op deze lening van € 140.000 bedroeg € 28.000! Sjoerd en zijn pa trokken wit weg.

Nadat ik alle scenario’s onderzocht had en zelfs naar een gefaseerde aflossing door mijn eigen relatie had gekeken, moeten we concluderen dat de boetevrije ruimte van 10% per jaar veel te klein is om snel van dit probleem af te komen. Verkoop van de woning van vader is een optie, maar niet zo (sociaal) wenselijk. Wachten dus tot de rentevastperiode afgelopen is, of hopen op een beter bedrijfsresultaat van Sjoerd. Dan kan hij wat gaan aflossen.

Zo zie je dat het helpen van je kinderen best goed is, maar neem altijd een financieel planner in de arm. Die kan de gevolgen van je keuzes overzien en je helpen bij het nemen van de juiste beslissing. In dit geval had de inhuur van een financieel planner nog geen € 500 gekost. En had de boete van € 28.000 wellicht voorkomen kunnen worden.