Ambtenaren met een hypotheek bij de gemeente

Datum: 09-12-2016

Deze week was ik te gast bij een gemeente ergens in het land. De gemeente in kwestie heeft in het verleden, net als zovele andere gemeenten, hypotheken verstrekt aan de eigen medewerkers. Niets vreemds, gewoon een reguliere hypotheek met normale rente. Vaak was de keuze annuïtair of lineair, maar eind 90-er jaren werden ook zogenaamde levenhypotheken aangeboden. Een aflossingsvrije lening met een gekoppelde kapitaalsverzekering. Omdat de verzekering verpand is aan de geldgever, noemen we dit een kapitaalsverzekering eigen woning, de KEW. Deze KEW’s werden berekend met een in die tijd ‘normaal’ te verwachten beleggingsrendement van 8%. Het doelvermogen zou makkelijk de hele hypotheek kunnen aflossen en met een beetje geluk zou de klant ook nog wel wat overhouden. Inmiddels weten we dat 8% per jaar de afgelopen decennia niet gehaald is. Voortschrijdend inzicht, zeg maar.

Deze polissen kenden een vrij hoge kostenstructuur in het begin, toen de beleggingsrendementen nog wel goed waren. Doordat bij nagenoeg alle polissen van die tijd bij aanvang slechts minder dan 50% van de premies daadwerkelijk geinvesteerd werd, is er dus ook nauwelijks geprofiteerd van de goede beleggingsjaren eind 90. Dat zien we nu terug in veel lagere poliswaardes dan aanvankelijk verwacht. En dat heeft tot gevolg dat de hypotheek helemaal niet afgelost gaat worden over 10 jaar! Tijd voor hersteladvies.

Een goed adviseur heeft de afgelopen jaren over de polissen die hij verkocht hersteladvies gegeven. Hij werd immers ook aldoor nog betaald voor die polissen. In die tijd was de provisie niet mals! Niet bij deze gemeente. Veel van deze polissen hebben onnodig hoge kosten voor de gekoppelde overlijdensrisicoverzekering. Bij nagenoeg alle polissen was afkopen en aflossen op de hypotheek een betere optie dan te blijven storten in dit dure ding. Dat voelde voor veel klanten ook goed, omdat daardoor hun schuld ook daadwerkelijk daalde. Daar kwam bij dat velen ook nog een relatief hoge rente betalen op hun hypotheek bij Bank Nederlandse Gemeente (BNG). Oversluiten zonder boete! Lagere lasten, lagere schuld en daadwerkelijk aflossen. Einde van de dag iedereen blij! 

Moraal van het verhaal: Betaal jij ook nog aan zo’n verzekeringspolis van de jaren 90 en heb je nog nooit het woord hersteladvies gehoord? Neem eens contact op met je adviseur! Liefst eentje de FFP-gecertificeerd is.